现在越来越多的人会定期查体，所以在协助客户投保时，索要被保险人的体检报告成为了一些专业保险销售人员的必备环节。
可在小核保员的日常审核及核保咨询解答时，却发现有些朋友虽然迈出了专业的第一步，但第二步对体检报告的处理，往往不够专业，显得业余。
今天，小核保员就谈谈，体检客户投保时错误的第二步及如何才能迈出正确的第二步。
1、体检也有保质期！
被保险人A，年查体甲状腺结节，年投保。
被保险人B，年查体乳腺结节BI-RADS分级3级，年投保。
将多年前的体检报告提交投保或咨询，这是最让小核保员哭笑不得的情形。记得又一次客户投保提供的是7年前的体检报告，真是细心人，体检报告能保存7年。
小核保郑重的说一句：请注意，体检和食品一样，也有保质期。
对于体检报告的有效期，核保通常可将1年内的体检结果，用来评估风险，最长不超过2年，短的为6个月以内。
对于体检已超过2年的，其体检结果对核保的风险评估价值已不大。正确的做法，一是分析体检异常的项目，进行必要的复查；二是寻找健康问询不涉及的产品，直接投保。
2、复查，我的身体我重视！
被保险人A，年8月，B超：肝脏低回声结节，建议进一步检查。
被保险人B，查体尿潜血3+。
对于体检报告中已明确要求进一步检查，如案例中的A，直接投保，则很大可能会被核保员延期，要求客户进一步检查。
对于存在严重异常，需要明确原因或排除疾病者，如案例中的B，直接投保，则核保员很大可能会要求复查及加查一些体检项目。
此类体检异常投保，正确的做法是，分析相关异常，如果需要进一步检查或复查，则我的身体我重视，自己主动进行检查。
3、复查，你是任性还是有钱？
被保险人A，年9月查体结膜炎、慢性咽炎。
被保险人B，年8月查体尿常规尿白细胞2+，血常规血红蛋白g/l。
被保险人C，年1月查体BMI=30，血脂、肝功能轻度升高。
对于查体异常，有人不管三七二十一，就让被保险人去复查。如案例中的A，B，业务人员咨询时，问我是不是让客户去复查一下？当场就被小核保员拦下，无需复查，直接投保吧！
对于案例中的C，如果建议客户复查，那目的是为了什么？
如果是碰碰运气，那就算了。按照现有1年内的检查资料，核保员可能会直接加费，那就接受吧。
如果是已经知耻而后勇，已经健身、控制饮食等，体重有所下降，血脂、肝功能可能会正常，追求标准体承保，那就去复查。
总之，即便有钱也不要任性，对风险评估无影响的体检异常，不需要复查可直接投保；对很大程度不会改善在有效期内的体检，直接投保，勇敢接受核保结论吧！
拿到客户体检报告后，如何解读，在投保时迈出正确的第二步，的确是一项技术活，需要一定的专业知识，需要了解核保的处理逻辑。
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